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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重的是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

纪检监察机关围绕重点民生工作 跟进监督保障祥和过节******

　　纪检监察机关围绕重点民生工作

　　跟进监督保障祥和过节

　　本报讯(记者 李灵娜)春节临近，各地各部门用心用情、扎实细致做好重点民生工作。中央纪委日前印发《关于做好2023年元旦春节期间正风肃纪工作的通知》，各级纪检监察机关着眼保障人民群众度过安定祥和的节日，大力纠治在民生保障、帮扶救助、安全生产等方面不作为乱作为问题，推动解决群众“急难愁盼”。

　　“快过年了，预订年夜饭的客人多吗？最近市场监管部门有到酒楼来吗？”“已经快订满了。区市场监管部门来过几次，提醒我们要保证食材质量和卫生安全。”离春节不到半个月，四川省成都市纪委监委驻市市场监督管理局纪检监察组与驻在部门执法人员组成3个联合监督检查小组，深入全市酒店食府，围绕团年宴进货有无索证索票、食材储存管理是否合规、厨余垃圾如何处理、市场监管所执法人员检查频次和发现问题等，摸排一线监管人员有无不作为、慢作为、假作为、乱作为问题，督促推动市场监管系统动起来、紧起来、严起来，以实际行动守卫人民群众的“年夜饭”食品安全。

　　“我们监督聚焦‘民意最盼’，将团年宴食品安全检查工作具体情况，作为近期监督重点，直接到一线点位去，详细了解相关职能部门履职履责情况，以精准监督压实职能部门和属地政府责任，助力护民生、保安全。”成都市纪委监委第五纪检监察室主任刘学强说。

　　湖北省宜昌市纪委监委正在持续开展“下基层察民情解民忧暖民心”实践活动，发动全市纪检监察干部深入山区乡村、低保社区，以空巢老人、留守儿童、残疾人等困难群体为重点，逐村实地走访，逐项精准核查。1月以来，已经开展走访15次，发现并督促解决问题68个，保障群众平安祥和过节。

　　前不久，宜昌市远安县纪委监委党风政风监督室副主任覃雯雯来到茅坪场镇九龙村，偶然发现脱贫户张善新家中房梁受白蚁蛀食，房屋存在安全隐患。走访中，覃雯雯发现好几户村民家中都存在类似问题。远安县纪委监委随即将相关情况“点对点”反馈至县住建局，督促相关单位明确整改责任人和销号时间。1月5日，覃雯雯来到张善新家中进行回访。“去年发现房梁上好多小孔后，我每天都提心吊胆，怕哪天房梁被挖空了。这才没过几天，干部们就来教了防治白蚁的办法，还帮忙换了受损房梁。”张善新说。

　　“智能燃气表免费更换及集中入户安检推进怎样？供气管网设施及输配系统是否消除安全隐患？”“要加强燃气安全管理，做好应急预案，全力保障人民群众的生命财产安全”……近日，江苏省太仓市纪委监委紧盯节日期间安全生产领域问题易发多发环节，进一步整合、统筹、优化各方监督力量，联合应急、住建、环保、市场监管等职能部门开展精准监督，持续织密“监督网”，督促相关职能部门加大执法力度，全面排查整治贯彻落实年前安全风险防控不严密、安全责任落实不到位等各类民生领域的安全隐患问题，以精准有效的监督执纪执法回应群众期盼、保障民生福祉。

　　“在这次专项监督检查中，我们一手全力解决群众的急难愁盼，一手大力整治群众身边的腐败和作风问题，从‘小切口’做好民生‘大文章’。针对民生领域典型案件，通过综合运用纪检监察建议、组织专项治理及加大曝光力度等方式，打出监督‘组合拳’，督促各级党组织把‘人民至上、生命至上’的要求落实到具体工作中。”太仓市纪委监委相关负责人说。(中国纪检监察报)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）